Рассмотрев основные особенности российского рынка банковских карт с присущими ему преимуществами и недостатками, можно сделать вывод, что российский рынок банковских пластиковых карт претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка российских пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки продолжают активно работать с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Также наметилась тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с желанием расширить географию обслуживания и функциональность карточных продуктов.
Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в конкурентной борьбе за клиентов — состоятельных владельцев пластиковых карт. В результате острой конкуренции снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.
Каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт — организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания. Но гораздо важнее другое - добиться технологического единства, совместимости систем. Многие локальные проекты несовместимы по своим техническим и программным решениям. Необходимо, чтобы одна платежная система или ассоциация взяла на себя задачу и выработала единые стандарты совместимости, которые были бы приняты всеми участниками рынка пластиковых карт.
Многие банки идут по пути диверсификации саоей деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. За рубежом эмиссия одним банком пластиковых карт разных систем является достаточно распространенной практикой.
Российские банки — эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче лаже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть кредитной сделки и позволяет говорить о суррогатных российских кредитные картах.
Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Однако в связи с тем, что международные платежные системы приняли решение о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, предпринимают конкретные шаги в атом направлении, внедрение в России микропроцессорных технологий должно обрести реальные очертания уже в будущем году.
Значительное количество эмитируемых российскими банками карт работает по зарплатной схеме. Российские банки вполне в советских традициях организовал и добровольно-принудительное распространение карт через предприятия. Они стали договариваться с руководителями предприятий о выдаче на карты заработной платы. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, причем далеко не главная. Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному продукту. Вернее, побочные возможности пластиковых карт стали их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке пластиковых карт иначе, чем банки вдругих странах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки, — комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему. Конечно, все это связано с вполне объективными особенностями российского рынка. И главная из них — хроническое недоверие граждан банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому стратегия международных платежных систем в России основывается на развитии самых дешевых продуктов, используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и государственных предприятий к ним как к инструменту оплаты труда.
Требование наращивания числа клиентов и объемов привлекаемых средств неизбежно заставляет крупные банки запускать новые обширные карточные программы в удаленных регионах, где за счет зарплатных проектов удается практически без конкуренции создавать локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие десятки и сотни тысяч держателей и мощные коммерческие сети. Крупный скачкообразный прирост числа эмитированных карт в последние годы идет именно благодаря регионам.
Заметно выросла общая банковская культура наших соотечественников, а недоверие к новым банковским продуктам неуклонно уменьшается. Чем больше людей едет за границу, будь то командировка или отдых, тем больше потенциальных «карточных* клиентов появляется у российских банков.
Карточная программа становится финансовым инструментом банка. Все больше внимания уделяется маркетингу п плане привлечения новой клиентуры и создания новых продуктов, проблемам финансовой безопасности и контроля 'за рисками, а также вопросам грамотного и высококвалифицированного менеджмента.
В связи с переходом крыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы и усилением конкуренции на банковском секторе в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банков с клиентами. Особое значение в связи с этим приобретает опыт зарубежных стран в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и проч.), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.
Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях России может банк, который постоянно расшяриет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлгая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшиться их структура, а, следовательно, и ликвидность банка. В итоге банк может понести крупные убытки, стать некон куре нтным.
Наличие разработанного банковского продукта — один из основополагающих факторов успешности работы банка. На сегодняшний день наиболее привлекательным, с точки зрения клиента, является банк, располагающий:
высоким профессиональным качеством исполнения основных банковских операций;
гибкими конкурентоспособными тарифами на основные виды услуг;
возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основных и оборотных средств под различные виды обеспечения;
многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий;
продуманной процентной политикой (выше, чем у конкурентов, но ниже того предела, когда это может вызвать опасение у клиента).
С каждым крупным клиентом может работать менеджер, обладающий достаточными полномочиями для решения текущих вопросов по банковскому обслуживанию. Это работник банка, сопровождающий клиента, базовый финансовый консультант по всем вопросам, касающимся взаимоотношений клиента и банка (правильность оформления документов, отслеживание прохождения платежей, помошь при размещении средств, операции с аккредитивами, псиными бумагами и т.п.). Развитая система электронных услуг по обслуживанию клиента, низкие тарифы, постоянное расширение предоставляемых услуг данного типа, а также заинтересованность банка в сохранении и расширении бизнеса клиента могут не только привлечь новых клиентов, но и удержать имеющихся. Внутри банка может быть создан информационный центр, где и компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиентов.
Термины и понятия
Банковская пластиковая карта
Банкоматы
Сеть точек обслуживания карты
Банк-чмитенг
Авторизация
Персонализация
Персональный идентификационный номер
Чиповые карты
Смарт-карты
Эмбоссирование
Штрих-кодирование
Слип
Чековая гарантийная карта
Дебетовая карта
Кредитная карта
Платежная система
Ежегодная сервисная ставка
Размер страхового депозита (залогового остатка)
Стоп-лист
Дистанционное банковское обслуживание
Электронный банкинг
Виртуальный банк
Домашний банк
Система «клиент — банк»
Телебанкинг
Интернет-банкинг
Интернет-трейдинг
Электронная коммерция
Электронная цифровая подпись
Цифровые деньги
Персональный менеджер
Консалтинг
Финансовый консалтинг
Правовой консалтинг
Комплексное обслуживание
Финансовый инжиниринг
Консалтинг по рынкам спроса и предложения
Банковский продукт
Информационные услуги
Тарифы на банковские услуги
Вопросы для самостоятельной работы
В чем преимущества использования пластиковых карт по сравнению с наличными деньгами для клиентов и банков?
Дайте определение понятия «банковская пластиковая карта».
Назовите основные критерии, используемые для классификации банковских пластиковых карт.
В чем состоит отличие эмбоссирования от графической записи и от штрих- код ирования?
Охарактеризуйте основные виды пластиковых карт в зависимости от юридического статуса владельцев.
Какие дополнительные преимущества предоставляют банки-эмитенты владельцам пластиковых карт?
Назовите основные виды международных и российских платежных систем, их преимущества и недостатки.
Назовите основные факторы, влияющие на развитие банковских пластиковых карт в России.
В чем преимущества дистанционного банковского обслуживания по сравнению с традиционным для клиентов? Для банков?
Охарактеризуйте основные виды дистанционного банковского обслуживания.
Что такое виртуальные банки и каковы перспективы их появления и развития в России?
Какие услуги и каким образом банки предоставляют по телефону?
В чем преимущества и недостатки систем «клиент — банк»? Каковы основные разновидности этих систем?
Какие дополнительные преимущества дает обслуживание банком клиентов через Интернет?
Какие платежные инструменты могут использоваться для расчетов в сфере электронной коммерции? Каковароль банков в обслуживании этих расчетов?
Охарактеризуйте направления деятельности персонального менеджера банка.
В чем заключаются задачи и функции персональных менеджеров?
Каким образом строится работа персональных менеджеров с клиентами?
В чем преимущества наличия в организационной структуре банка подразделения персональных менеджеров?
Охарактеризуйте основные виды банковского консалтинга,
Что такое финансовый консалтинг и каковы перспективы его развитии 'з российских банках?
В чем состоит отличие дистанционного консалтинга отличного, непосредственного?
Существует ли разница между консалтингом, предоставляемым российскими и зарубежными банками, а также специализированными консалтинговыми компаниями?
В чем различие между финансовым и экономическим консалтингом?
Предоставляют ли банки услуги по правовому консалтингу? Какое подразделение банка этим занимается?
