17.1.3. Услуги банков с использованием пластиковых карт
Появившись в 1951 г. в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:
удобство пользования,
мобильность,
сохранность и надежность сбережений,
возможность получения дисконта и сервисных гарантий. Владельцу карты не нужно иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными. торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и Master Card, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.
Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
возможность проведения безналичных платежей,
возможность снятия наличных,
управление счетом через автоматические устройства.
Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется Кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.
Выгода держателя карты в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.
Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:
расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей ;
нет необходимости заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не представляют интереса для грабителей);
повышается престиж, рейтинг магазина.
Безусловный интерес представляет пластиковая карта и для крупных предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.
Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:
увеличение потребительских ссуд;
увеличение привлеченных ресурсов;
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
отработка новой, более прогресс и иной безбумажной технологи»;
разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;
повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;..
растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.
С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых с помощью карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя прибыль в сумме вложенного капитала состаапяет 29,9%.
Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов;
ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка);
комиссии за операции выдачи наличных денег;
комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.
Выпуск карт для лиц, не являюшихся клиентами банка, — это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.
Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений, Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) — широко распространенный прием к практике банков.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку:
снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет;
упрощаются учет движения денег и взимание налогов;
технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятии и лиц, работающих с наличностью.
Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов (банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации) и к кредитовым, и дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты — корпоративные и индивидуальные.
Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карты — это инструмент для оперативных нужд предприятия. В широком смысле наличие корпоративной пластиковой карты предполагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны с одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.
Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например:
устанавливают банкоматы на территории предприятий;
бесплатно обслуживают карты;
ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (представляется некоторыми банками);
предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.
Однако наряду с дополнительными услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести:
ежегодную сервисную ставку;
комиссии за операции с банковскими картами:
по переводу,
снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков,
безналичным оплатам за товары и услуги;
размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка;
штрафы и всевозможные санкции.
Ежегодная сервисная ставка — фиксированная сумма — взимается один раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты даты взимания этой ставки: 1 января или при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку сложилась традиция выпускать карту сроком на один год. На Западе срок действия карты часто бывает 2 года и даже больше.
В последнее время банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карты. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.
Банковская карта позволяет производить два вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.
За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, дли которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.
В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.
Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.