>>> Перейти на полный размер сайта >>> Учебник для студентов Банковское дело17.1.3. Услуги банков с использованием пластиковых картПоявившись в 1951 г. в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:
Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется Кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карты в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк. Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:
Безусловный интерес представляет пластиковая карта и для крупных предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых с помощью карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя прибыль в сумме вложенного капитала состаапяет 29,9%. Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов;
Выпуск карт для лиц, не являюшихся клиентами банка, — это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт. Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений, Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) — широко распространенный прием к практике банков. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку:
Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов (банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации) и к кредитовым, и дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты — корпоративные и индивидуальные. Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карты — это инструмент для оперативных нужд предприятия. В широком смысле наличие корпоративной пластиковой карты предполагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны с одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем. Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например:
Однако наряду с дополнительными услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести:
Ежегодная сервисная ставка — фиксированная сумма — взимается один раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты даты взимания этой ставки: 1 января или при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку сложилась традиция выпускать карту сроком на один год. На Западе срок действия карты часто бывает 2 года и даже больше. В последнее время банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карты. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание. Банковская карта позволяет производить два вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг. За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, дли которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег. В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется. Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.
|