Учебники по популярным профессиям
на asv0825.ru

Учебник для студентов
высших учебных заведений

       

Банковское дело

3.3.2. Структура банковского рынка по группам клиентов

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов). В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и розничного банковского рынков.

Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, многие западноевропейские кредитные институты выделяют такие группы клиентов:

  • население (домохозяйства);
  • предприятия;
  • общественные организации;
  • финансовые институты.

Разделение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением. В частности, плодотворной может быть сегментация рынка частных клиентов по демографическому (возрастному) признаку:

  • молодежь (16—22 года);
  • молодые люди, недавно образовавшие семью (25—30 лет);
  • семьи «со стажем» (25—45 лет):
  • лица «зрелого возраста» (40—55 лет);
  • лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).

В таб. 3.2. Приводятся характерные черты каждой из этих групп, влияющие на спрос их представителей на банковские услуги

Таблица 3.2. Сегментация банковского рынка населения по возрастному признаку (на примере стран Запада)

Группа клиентов

Характерные черты

Молодежь (16—22 года)

Студенты; лица, впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак

Молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет)

Люди, впервые покупающие дом и потребительские товары длительного пользования

Семьи со стажем» (25-45 лет)

Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели — улучшение жилишных условий, обеспечение финансовой зашиты семьи, предоставление образования детям

Липа «зрелого возраста» (40-55 лет)

У людей этой категории наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств. Важная цель — планирование пенсионного обеспечения

Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет)

Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход

Сегментацию рынка предприятий (деловых фирм) можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численности работающих и т.д.). В Великобритании, например, предприятия делятся по величине оборота на три группы: мелкие фирмы (до 0,5 млн ф.ст.); средние фирмы (0,5—4,9 млн ф.ст.); крупные фирмы (5 и более млн ф.ст.). Другим важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т.д.). В табл. 3.3 приводятся характерные черты группы клиентов, выделенных по этим двум признакам (также применительно к странам Запада).

Таблица 3.3. Сегментация банковского рынка предприятий по величине торгового оборота и сферам Деятельности (на примере стран Запада)

Группа клиентов

Характерные черты

Мелкие фирмы

Семейные предприятия с ограниченными финансовыми возможностями. Отсутствие административного аппарата, минимум планирования. Сфера деятельности территориально ограничена. Коммерческий успех связан с политикой 1-7 ключевых лиц. Финансовая экспертиза ограничена советами банка или дипломированных бухгалтеров

Средние фирмы:
сфера услуг

Большое число работников, Потребность в долгосрочных источниках финансирования для расширения операций

розничная торговля

Большое число работников. Большой объем бухгалтерской и счетной работы, а также операций с наличными деньгами

обрабатывающая промышленность

Проблемы финансирования. Потребность в помещениях

Крупные фирмы:
сфера услуг и
розничная торговля

Ориентация на экспансию и захват рынка. Наличие широкой сети филиалов с обширным персоналом по реализации и административному контролю

обрабатывающая промышленность

Большая потребность в капиталовложениях в мания и оборудование. Стремление вводить новые продукты, что порождает необходимость а научно-исследовательских работах. Постоянное стремление к завоеванию новых рынков, особенно за границей

сельское хозяйство

Высокий уровень специализации производства. Сезонные проблемы с наличностью, относительно низкая отдача капитала

Рейтинг@Mail.ru
Рейтинг@Mail.ru