Учебники по популярным профессиям
на asv0825.ru

Учебник для студентов
высших учебных заведений

       

Банковское дело

3.2.1. Коммерческие банки: универсальные и специализированные

Основная конкуренция на банковском рынке разворачивается между коммерческими банками, т.е. банковскими институтами, находящимися на втором, нижнем «этаже» двухуровневой банковской системы и занимающимися оказанием банковских услуг (всех или какой-то их части) клиентуре. Центральные банки в непосредстненную конкуренцию за обслуживание банковских клиентов вступать не должны.

Внутри этой основной группы конкурирующих субъектов банковского рынка по традиции выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население.

Специализированный (специальный) банк, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг:

  • сберегательные банки занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению;
  • строительно-сберегательные банки финансируют приобретение индивидуального жилья посредством комбинирования кредита и собственных накоплений вкладчиков;
  • ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек);
  • инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг;
  • деловые банки занимаются разработкой инвестиционных проектов;
  • клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве и т.д.

В прошлом между универсальными и специализированными банками существовала четкая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рола ограничения на инвестиционную деятельность банков были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась для них совсем не обязательной.

В результате рядом существовали универсальные и специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран преобладали первые, а других — вторые. Так, универсальные банки традиционно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и (с некоторыми оговорками) Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги. Причина этого — та же, что и диверсификации в отраслях материального производства: универсальный банк лучше защищен от коммерческого риска, чем специализированный, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а следовательно, более конкурентоспособен.

В современной России также большинство банков (в том числе и многие банки, декларировавшие специализацию в своих названиях и уставах) является универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенные сферы деятельности (ипотечное кредитование, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) в качестве стратегических приоритетов.

Рейтинг@Mail.ru
Рейтинг@Mail.ru