Учебники по популярным профессиям
на asv0825.ru

Учебник для студентов
высших учебных заведений

       

Банковское дело

17.2.5. Банковское обслуживание электронной коммерции

Под электронной коммерцией в широком смысле понимают различные виды бизнеса в сети Интернет, включая непосредственно Интернет-услуги (разработку сайтов, провайдерские услуги, рекламу в Интернете и т.д.). В узком смысле электронная коммерция — это осуществление продаж товаров и услуг через Интернет.

Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. С одной стороны, банк может предоставлять услуги как физическим лицам (покупателям), обеспечивая их расчетными инструментами для оплаты покупок в Интернете или осуществляя платежи с их счетов но указанным реквизитам. С другой стороны, банк может оказывать услуги самим электронным магазинам по организации приема платежей за их товары и услуги через Интернет посредством определенных технологий.

Существует две основные общепринятые модели Интернет-бизнеса: В2В и В2С. Модель В2В (Business-to-Business) — это отношения между компаниями и поставщиками, производителями и продавцами и т.д. Модель В2С (Business-to-Customer) предполагает предоставление услуг или продажу товаров конечному потребителю, будь то частное лицо или корпоративный заказчик. Согласно исследованиям ведущих консалтинговых компаний, модель В2В стремительно развивается и в недалеком будущем распространится на все отрасли экономики. Однако в России сейчас основное внимание уделяется уже давно и успешно работающей на он-лайновом рынке модели В2С, одной из наиболее распространенных форм которой является Интернет-магазин.

Существуют разные механизмы и формы финансового взаимодействия в Интернете. Традиционные средства оплаты за товары и услуги:

  • банковский перевод,
  • наложенный платеж,
  • оплата наличными при доставке,
  • банковские кредитные карты,
  • электронные чеки и векселя,
  • электронные деньги.

Первые три формы оплаты наименее удобны для покупателей. В связи с этим получили развитие международные и российские электронные платежные системы, позволяющие осуществлять расчеты в Интернете посредством банковских карт либо «виртуальными» деньгами.

Российским банкам надо учитывать, что более половины покупок в Интернете в ближайшее время будет оплачиваться с помощью цифровых денег, представляющих собой записи на счетах в электронных платежных системах. Уже сегодня цифровые деньги (например, Web Money) можно зарабатывать, тратить в Интернет-магазинах, перечислять на счета других лиц, конвертировать в американские доллары и, наконец, снимать в наличном виде в специальных обменных пунктах. В Европе и США считают, что эмитентами цифровых денег могут быть банки и любые финансовые организации, получившие соответствующую лицензию. В России, по всей видимости, такое право будет предоставлено только банкам.

В настоящее время российские банки имеют две возможности по обслуживанию расчетов в электронной коммерции: 1) создавать самим дорогостоящие электронные платежные системы; 2) присоединяться к существующим российским или зарубежным системам, заключая корреспондентские отношения с владеющими ими банками.

Первый путь под силу крупным банкам и банкам, специализирующимся на электронном бизнесе. Для средних универсальных банков предпочтительнее второй путь.

Другим распространенным инструментом платежа в сети Интернет являются банковские карты. Крупнейшие международные платежные системы (Visa и Master Card) активно продвигают собственные системы расчетов по пластиковым картам в Интернете. В то же время стали появляться специальные «виртуальные» карты для расчетов в сети Интернет. Первым в России_ их выпустил Москомприватбанк. Международная карта Visa-Internet-Moskomprivatbank — это «виртуальная» карта, имеющая все атрибуты обыкновенной карты Visa: номер. срок действия, данные пользователя, за исключением самого пластика и ПИН-конверта, которые не нужны для расчетов в Интернете. Visa-Internel-Moskomprivatbarik намного дешевле обычной карты; комиссия банка за совершенные операции не взимается; страховой депозит и неснижаемый остаток отсутствуют. Карту Visa-Internet-Moskom-privatbank можно заказать и получить как непосредственно в Моском-приватбанке, так и не приезжая в банк. Для этого банк высылает клиенту комплект документов и инструкций на его электронный адрес. Клиент отправляет заполненные бланки по почте заказным письмом на адрес банка и переводит необходимую сумму для оформления карты по прилагаемым в комплекте документов реквизитам для конкретного типа платежей. По получении перевода и правильно заполненных и подписанных документов банк в течение пяти рабочих дней высылает клиенту заказным письмом карту и клиентский экземпляр договора по указанному им почтовому адресу.

Карта не может быть потеряна или украдена, ее данные хранятся лишь в памяти владельца либо в памяти его компьютера. Даже каким-либо образом узнав данные карты, ею невозможно расплатиться в магазине или снять наличные, карта предназначена только для расчетов в сети Интернет. В любой момент можно заблокировать карту, закрыв доступ в карточному счету. Банк обеспечивает возврат несанкционированных платежей. Владельцу карты предоставляются следующие возможности:

  • оплата покупок в любом Интернет-магазине, принимающем карты Visa;
  • оформление родственникам или друзьям дополнительных карт, привязанных к одному счету либо счету уже имеющейся карты Москомприватбанка — Visa-Classic или Visa-Gold;
  • совершение валютных платежей по карточному счету, открытому в рублях, с конвертацией по курсу банка на дату платежа;
  • получение справки о состоянии счета по круглосуточному телефону банка;
  • предоставление выписки пожеланию клиента либо непосредственно в банке, либо по почте или по электронной почте.

По мнению специалистов, Интернет-карты пользуются неплохим спросом у россиян. Почти сразу же появились Интернет-карты Гута-банка, да еще в ряде московских и провинциальных банков собираются выпустить свои — также на основе Visa Classic. Российская Интернет-карта очень серьезно отличается от тех, что предлагаются банками Латвии: Master Card для Интернет-банка Паритате и/или мультивалютный картсчет Visa, Euro Card/Master Card рижского Рагех Bank, расчеты с которого можно вести через Интернет. Безусловно, российские образцы Интернет-карт намного дешевле латвийских, американских или офшорных вариантов. Однако их применение очень специфично. Во-первых, расчеты только в Интернете. Во-вторых, все он-лайновые платежи должны проводиться в режиме «100%-ного соблюдения российского банковского законодательства», т.е. это по сути работа с российским банком, который подчиняется всем инструкциям ЦБ РФ. С одной стороны, работа в четко ограниченном правовом поле — это хорошо. Но, с другой стороны, теряются все преимушества Интернет-расчетов, поскольку финансовые услуги а Интернете имеют международный характер.

Банки, предоставляющие электронные услуги населению, имеют возможность предложить дополнительные услуги и юридическим лицам, например по организации оплаты товаров и услуг юридического лица через Интернет. В настоящее время это весьма актуально для компаний, оказывающих массовые услуги населению, оплата за которые производится периодически (сотовая и пейджинговая связь, провайдерские услуги, производство программного обеспечения, подписка налитературу, торговля по каталогам, компании многоуровневого маркетинга и др.). Для других предприятий наличие у банка услуг по проведению платежей в Интернете может служить дополнительным стимулом обслуживаться в этом банке, имея в виду возможность заниматься электронной коммерцией в будущем.

Кроме того, многие банки, имеющие собственные платежные системы в Интернете, оказывают юридическим лицам услуги по созданию электронных магазинов, предоставляя место на своих серверах, программное обеспечение, дизайн и т.п. Наличие подобных услуг у банка при отсутствии их у конкурентов позволит привлечь дополнительных клиентов, желающих заниматься продажей своих товаров и услуг через Интернет.

Как показывает практика развития Интернета в западных странах, по модели которых развивается и российский Интернет, электронная коммерция довольно быстро набирает обороты и с дальнейшим развитием высоких технологий будет охватывать все виды бизнеса и жизнедеятельности людей. В то же время о состоянии и перспективах электронной коммерции в России ведется много споров. Некоторые предрекают ее бурное развитие и приводят цифры, свидетельствующие о небывалых оборотах фирм, осуществляющих бизнес в Интернете. Другие скептически оценивают состояние российской электронной коммерции и утверждают, что ее как таковой пока нет.

Привлекательность электронной коммерции объясняют тем, что потенциальной клиентурой электронных магазинов является растущая в геометрической прогрессии состоятельная, образованная, восприимчивая ко всему новому группа населения, насчитывающая на сегодняшний день, по разным оценкам, от 1,2 до 1,7 млн российских пользователей сети Интернет. Большинство из них имеют банковские карты. По оценкам специалистов Автобанка, более 60% от числа клиентов, имеющих возможность через сеть Интернет найти и заказать товар, расплачиваются за него тоже через сеть электронной коммерции по принципу: выбрал и тут же заплатил. В США два из трех американцев старше 12 лет имеют доступ в Интернет и половина из них осуществляют покупки через Интернет.

В то же время большинство российских пользователей пока не проявляет готовности совершать покупки в Интернете по следующим причинам:

  • необходимость увидеть товар до покупки;
  • опасение выдать информацию о своей пластиковой карте;
  • свойственный потребителю консерватизм: предпочтение действовать в привычной среде, неприятие и боязнь новых технологий, особенно когда дело касается оплаты;
  • основной поток он-лайн покупок, конечно, составляет растущее число пользователей, которые имеют бесплатный доступ к Интернету или доступ на работе.

Проблемы с использованием он-лайновой торговли возникают и у торговцев, и производителей. Основная из них — плохая их информированность о возможностях электронной коммерции, а также проблема объединения корпоративного сайта с другими бизнес-процессами компании. Далеко не на последнем месте стоит проблема опасения возможных потерь, связанных с отказами покупателей, расплачивающихся банковскими картами, от покупки или использованием последними краденых номеров кредитных карт. Однако в последнее время активно разрабатываются надежные способы защиты данных при проведении платежей в открытых коммуникационных средах. Уже существуют развитые методы проверки подлинности участников деловых операций, появляются юридические обоснования законности электронных сделок. Таким образом, рано или поздно большинство российских банков столкнется с необходимостью обслуживания электронной коммерции своих клиентов — юридических и физических лиц.

Рейтинг@Mail.ru
Рейтинг@Mail.ru