Профессиональное обучение
(мобильная версия сайта tepka.ru)

Учебник для студентов
высших учебных заведений

       

Банковское дело

17.2.4. Интернет-банкинг

Интернет-банкинг для юридических лиц

Интернет-банкинг — это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-странии банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. В более узком смысле Интернет-банкинг — это аналог системы «клиент — банк», работающий через Интернет. Здесь пойдет речь именно о таких системах.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (так называемый «толстый клиент») и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет — лишь органичное дополнение классических систем «клиент — банк», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной «клиент — банк» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет — это открытая сеть.

Преимущество связи через Интернет становится очевидным, например, когда резко начинает расти курс доллара США, и несколько сотен юридических лиц пытаются совершить свои проплаты по старым курсам, одновременно дозваниваясь до банка. Число модемных пулов банка ограничено, поэтому не всем клиентам удается быстро провести операции. Когда для связи используется Интернет, это ограничение снимается.

В системах второго типа прикладное программное обеспечение является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете с любого компьютера и введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы зашиты: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента, и др.

Системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности. Системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для клиента, а также более мобильны. Пока эти две технологии взаимодополняют друг друга, но с развитием систем защиты информации в сети Интернет вторые полностью вытеснят первые.

Обслуживание через Интернет предоставляют многие московские и региональные банки (например, Мост-банк, Автобанк, МДМ-банк, Менатеп-СПб, Банк Москвы, «Северная Казна» (Екатеринбург), Эллипс-банк (Нижний Новгород) и т.д.).

Иногда через Интернет предоставляются не все услуги, предусмотренные системой «клиент — банк», а только их информационная составляющая (возможность получать выписки по счетам и обмениваться с банком иными сообщениями, не связанными с движением денежных средств по счетам).

Существуют также специализированные Интернет-системы, позволяющие осуществлять определенные операции на финансовом рынке. Так, Гута-банк предлагает клиентам осуществлять операции на фондовом рынке на условиях маржинальной торговли. Особенностью механизма маржинальной торговли Гута-банка является полная автоматизация маржинального кредитования. Используемый банком программный продукт Remote trader позволяет клиентам не только вводить заявки через Интернет в режиме реального времени (с задержкой в 2—3 секунды), но и осуществлять покупки/продажи ценных бумаг «без покрытия» без каких-либо телефонных звонков и урегулирований в режиме реального времени. На совершение покупки/продажи ценных бумаг «без покрытия» требуется то же время, что и на совершение обычной сделки. Это стало возможным благодаря использованию системы автоматического контроля лимитов: лимиты постоянно отображаются на экране в общем информационном окне и соответствие им проверяется на экране на этапе ввода заявок.

Подобные системы представляют собой отдельное направление электронного бизнеса — Интернет-трейдинг, которым занимаются не только банки, но и финансовые компании, биржи и т.п. Наряду с Интернет-банкингом и Интернет-трейдингом получили также развитие Интернет-торговля и Интернет-страхование. Обслуживание расчетов Интернет-компаний с потребителями представляет собой отдельное направление банковского бизнеса.

Интернет-банкинг для физических лиц

Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством пластиковых карт, так и без них. Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (Home banking), аналогичное по сути системе «клиент — банк» для юридических лиц. Одним из первых на российском рынке такие услуги стал предлагать Автобанк, разработавший и внедривший комплексную систему обслуживания частных лиц через Интернет — «домашний банк».

Система «домашний банк» предназначена для управлении реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты. С помощью «домашнего банка» через Интернет в режиме реальною времени клиент может:

  1. покупать и продавать валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному курсу; в случае появления резко отрицательных новостей о состоянии на валютном рынке мгновенно прореагировать на изменение ситуации, закрыв, например, имеющиеся счета, и купить иностранную валюту; за несколько секунд перевести купленные доллары или рубли на карточный или любой другой счет; открывать валютные депозиты. Если потребуется разрешение на вывоз валюты за пределы России, с помощью «домашнего банка» можно перевести ее на текущий валютный счет и снять доллары, получив одновременно разрешение на вывоз валюты;
  2. оплачивать коммунальные услуги: квартплату, счета за телефон МГТС, счета за электричество Мосэнерго, счета за газ; сохранить платежные документы и квитанции об оплате в электронном виде, в случае необходимости получить квитанции, заверенные печатью банка;
  3. осуществлять внутри- и межбанковские переводы: в режиме реального времени переводить средства со своего счета на любой счет физического или юридического липа, открытый в Автобанке; переводить средства со своего рублевого счета на рублевый счет любого российского банка; сохранять квитанции по переводу средств как в электронном, так и в бумажном виде; автоматизировать работу по переводу средств; получать квитанции, заверенные печатью банка;
  4. оплачивать счета операторов пейджинговой связи и провайдеров сотовой связи; заплатить оператору сотовой или пейджинговой связи в режиме реального времени за несколько секунд непосредственно через Интернет;
  5. открывать депозиты непосредственно через Интернет, в случае необходимости досрочно отзывать средства с депозитов, получать документальное подтверждение об операциях с депозитами;
  6. иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам: отследить все операции по открытым счетам, получить историю выписок по счетам за любой период времени, контролировать движение средств по счетам (в том числе и карточным) в целях безопасности. получить квитанции по всем операциям со счетами;
  7. пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card; получать документальное подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой.

Для работы в «домашнем банке» клиенту необходимо иметь: IBM-совместимый компьютер, подключенный к сети Интернет, браузер Microsoft Internet Explorer 5.0, ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер к нему (предоставляется банком), а также счет в банке.

В самом «домашнем банке» предусмотрены несколько уровней зашиты как на программном, так и на аппаратном уровнях; используется механизм сеансовых ключей, таким образом все данные передаются в зашифрованном виде.

Гута-банк предлагает систему дистанционного банковского обслуживания частных лиц «Телебанке». Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно из любого места. Через систему «Телебанк» можно оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон, проводить практически любые платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карты со счетов в системе «Телебанк» и наоборот. Достаточно связаться с системой и отдать соответствующую команду.

Система «Телебанк» рассчитана на рядового пользователя. Чтобы провести операцию, достаточно набрать ее код, один-два параметра (например, номер оплачиваемого мобильного телефона) и перечисляемую сумму.

Открытие счета в системе «Телебанк» в действительности означает:

  • открытие одного или нескольких счетов в Гута-банке (счет в российских рублях открывается обязательно, счета в других валютах (USD, DEM, GBP, EURO) открываются по желанию клиента за отдельную плату);
  • оформление одной или нескольких пластиковых карт (дебетовая пластиковая карта Union Card (по выбору — рублевая или валютная) производится бесплатно. Вторая карта Union Card в другой валюте и карта Cirrus Maestro оформляются по желанию клиента за отдельную плату;
  • возможность свободного перемещения средств между всеми счетами и картами (клиент имеет круглосуточный доступ к своим счетам через Интернет или по телефону); перемещение средств между рублевым и валютными счетами осуществляется операциями конвертации валюты;
  • возможность проведения платежных операций (клиент имеет возможность проводить платежи в пределах России, а также денежные переводы за границу, квитанции о проведении оплаты клиент может получить по факсу и через Интернет).

Счет в системе «Телебанк» может быть открыт очно и заочно (с пересылкой нотариально заверенных документов по почте). Пополнение счета в системе «Телебанк» возможно: через кассу Гута-банка (рубли, валюта); через кассу любого московского телефонного узла (принимаются только рубли), через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части заработной платы, переводом денег со счета пластиковой карты Union Card, Visa, Euro Card/Master Card, выданной любым российским и зарубежным банком; переводом со счета в другом банке, включая Сбербанк.

Со временем систему home banking начнут предлагать большинство российских банков, активно работающих с населением. А для кого-то внедрение подобных систем может обеспечить выход на рынок услуг населению и завоевание на нем достойного места. Для банков, еще не сформировавших региональную филиальную сеть, внедрение liome banking может стать хорошей и более дешевой альтернативой развития клиентской базы и доведения своих продуктов до потребителей. Особо следует остановиться на банковских системах обслуживания расчетов населения с электронными магазинами.

Рейтинг@Mail.ru
Рейтинг@Mail.ru